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终极理财攻略:家里的钱这样用

财经播报 2018-12-04 10:41:30

光赚钱“不理钱”,家庭收入永远不能稳步增长,甚至可能在突发事件上找不到钱周转!家里的钱应该怎么分配?怎么利用投资理财使家庭资产又好又快增长?

标准普尔(standard & Poors),全球有影响力的信用评级机构,曾调研全球十万个资产稳健增长家庭,得到标准普尔家庭资产象限图(如图)。

  此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式,一起来瞅瞅!

该家庭资产象限图把家庭资产分成四个“账户”,作用各不相同,资金投资渠道也不同。

这四个账户按照合理比例分配,有利于家庭资产稳健增长。不妨学习下!

账户一:日常开销账户

也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户你肯定有,但最容易出现的问题是占比过高,而且很多时也是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

要点:一般投资在银行活期存款、货币基金。

账户二:杠杆账户

也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%。为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

因为用于保障突发大额开销,一定要专款专用。

比如在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,保障有足够钱保命(意外伤害、重疾保险)。

这个账户平时好像看不到什么作用,但到关键时刻,能保障你不用为急用钱而卖车卖房、股票低价套现。你有这个账户吗?

账户三:投资收益账户

也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

这个账户为家庭创造高收益,往往是通过你的智慧为家庭赚钱,包括投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户相信也有不少人有,但关键在于合理占比,即要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性打击!

还要注意避免偏向,投资≠理财,看到见收益就看得见风险。

很多家庭买股票第一年占比30%,赚了很多钱,第二年就用90%的钱买股票,结果可想而知。

账户四:长期收益账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

一定要保证本金不能有任何损失,还要抵御通胀侵蚀。

所以收益不一定高,但需要长期稳定。

三个注意点:


(1)不能随意取出使用。比如养老金说要存,但经常被买车或装修用掉了,这样要不得。


(2)每年或每月要有固定的钱进入这个账户,积少成多。


(3)要受法律保护,和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何风光,老了却穷困潦倒,就是因为没有这个账户。

这四个账户就像桌子四条腿,少了一个都有倒下的危险。当现没有钱准备保命的钱或者养老的钱,可能说明家庭资产配置存在不平衡。

这时要问自己:是不是花的钱太多了?或者将资产过多投入股市、房产?

合理配置好家庭资产后,具体应该如何利用家庭资产高效理财?下面分享几招家庭理财法则和技巧攻略。

(1)20/80法则

我们最好把主要(80%)精力和放在少数(20%)高回报的活动上。

(2)100法则

股市最好占全部存款的比例:(100—年龄)%。

例如,如果你40岁,用于股市的存款比率应该为60%,另外40%可投放在银行储蓄、国债等。

(3)35法则

你每月归还贷款本息的额度,最高不要超过收入的35%,一般以20%为宜。

(4)20法则

指自己的养老问题。从现在起你就要准备相当于目前年花费额(年收入减年储蓄)20倍的存款,留到自己退休后做日常生活开销用。

(5)1.2.7法则

总收入(以年为单位)10%用来安排保障(如各种保险),20%用来再生财,70%用来生活消费。

还有这几点攻略可留心:

理财攻略一:教育储蓄

这种为了孩子教育的专项储蓄应成为家庭理财的重要考虑。

存期可分1年期、3年期、6年期。

理财攻略二:定投类工具

这是目前不少家庭常用的工具,主要有基金定投(年收益率5%左右)和月定投(年收益率6.8%)。这种理财方式需坚持投资,才能享受复利效果。

理财攻略三:国债

年化收益率3.5%-5.3%,低风险理财产品的首选。

注意这并不适合资产较少、随时需要动用资金的家庭。

理财攻略四:家庭资产情况一览表

让你随时了解家庭资产的变化。

理财攻略五:税制等法规的变化

你应关心税制的执行和变化情况,调整家庭理财策略,提前规避风险。


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