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【易·理财】关于理财的25个误区

易路易贷 2018-11-11 06:08:46

  有人曾经说过,如果让你列出10个最亲密的朋友和熟人,然后把你和他们的收入从少到多进行排序,那么你可能会发现自己处在中间位置。这说明的是,我们会受到友人们的潜移默化,尤其是在金钱方面,即便我们并不自知。对于一般人而言,排在中间或许感到更自在。

  如果你是高高在上的那一个,或许你就不必读这篇文章了。如果不是,那就从中探寻是什么让你停步不前。在此例举出25大理财错误观念。

  笼统性观念

  我们通常都有一些对金钱的消极的、笼统的观念。无论这些观念从何而来,但是其中有不少是错误的!

  1. 我不配成为富人
      为什么不配呢?直觉告诉人们,无论你信奉何种宗教,总有人获得成功而且是通过诚实手段。致富有什么不对的呢?相信这个误区,就会扭曲你迎接机遇的意愿。要记住,政府、医疗保障等等社会福利项目所能提供给你的,不会像你所想的那么多。

  2. 富人都是垃圾
      或者贪得无厌、自私自利、冷漠无情,诸如此类。事实上,那些垃圾富人在媒体上被渲染得比较多,是因为这样一来报纸好卖。当然,他们并不是靠给钱才做到这一点的。至少在他们成为比尔·盖茨、沃伦·巴菲特、以及其他比尔-梅琳达盖茨基金会的捐赠者这样的超级富豪之前不是。你可以遵从的一条原则是:穷帮不了穷。理想主义固然浪漫,但现实更为理智。“钱是万恶之源”之类的说法有种种版本。但圣经里真正说的是“爱财是万恶之源”。这是两个截然不同的观念,但错误的解读造成某些人、甚至整个社会对金钱避之不及。富裕起来,开展你自己的幸福计划,把财富捐献给你选择的慈善事业。

  3. 很多钱才能致富
      富裕的标准因人而异。不要跟人攀比。让事情简单一些。关键是要尽早起步,至少从现在开始。利滚利能令财富实现一些增长,但如果你跟不上通货膨胀的形势,就积累不了财富。

  4. 物质光鲜的人是富人
      经验表明,人会由于许多原因而产生嫉妒或者忿忿不平,目睹别人的物质财富通常是其中之一。不过千万别那么肯定地以为,你旁边那位拥有宽屏电视、雪地摩托、游泳池、最新款汽车……几乎应有尽有的邻居貌似很富有(拥有流动资产),甚至快乐。可是,他/她为了撑起门面,可能正债台高筑。

  5. 钱让人快乐、钱让人不快乐
      到底是那一个呢?钱本身其实并没有那么大的能耐让你快乐或者不快乐。有快乐的穷人,也有郁郁寡欢的富人。钱越多确实能应付账单,前提是你懂得如何管理财富。但比较有钱的人也会有不必要的开支,到最后实际上财富减少了。参考阅读《为什么金钱不能买到幸福》,获取一些真知灼见。

  6. 钱是赚不完的
      世界上没有足够的钱让每个人都富裕。这一点几乎是真相。诚实的经济学家(确实有那么一些)说,这世界上钱绰绰有余,可以让每个人都活得自在。有些人还相信,互联网对于那些参与其中的先驱者而言,就是一个均衡财富的工具,至少能够重新分配部分财富。

  7. 致富艰辛
      可以比你听说的要简单。Dr.Marsha Sinetar著的《Do What You Love,The Money Will Follow》就是一个实现“自体成长型富裕之道”的最佳指引。不一定要同你的收入挂钩。也并不是说你不必努力工作并精于此道,只是说你不必在体会不到乐趣的事情上卖力气。最终,财富积累变得越来越容易——一旦你犯下错误之后。

  8. 努力工作积蓄收入致富
      致富有很多因素,但靠这些因素自己发挥作用是不够的。储蓄是线性的,投资才能增加财富。别只是一味储蓄。开始从你的工资卡定期自动划出一小笔资金,存入退休金帐户。

  9. 赚大钱致富
      只有在你真正存下来并且用作投资。如果像某些高收入者那样挥霍一空,那就并没有致富。富不富裕是由流动资产和投资来界定的,而不是你工作收入有多少。那些挣钱较多但没有可支配收入计划的人,到头来只是在消耗收入。

  10. 节俭致富
      几乎不可能。过于节俭只能让你陷入一种不够用的心态,让你错过获得财富的机遇,因为你的注意力都放在了每一分钱上。抠门还是造成婚姻破裂的一个常见的催化剂。


  支出和节省

  这已被反复的谈论过,但还是有很多人并不清楚其中的内涵:建立财富,你必须节省大于支出,一旦你挣到钱,你需要享受,同时要节省下一些。

  1. 购买打折的商品能节省钱
      使用优惠券能省钱是一种荒谬的说法,经常是你所买的打折的商品是你想要的,而非必须的。更糟的是你需要驾车很远的距离去买它。许多人为了节省钱去批发商场购物,即使那要驾驶几英里的距离往返,花费汽油和时间。他们还往往会购买几大箱食品,甚至会“因为它们便宜”而购买量远远超出平时需用量。请注意,你花了100美元购买了半价商品,并不意味着你节省了50美元,而极可能多花了50美元。

  2. 两笔收入比一笔好
      这并不总是正确的,因为两笔收入经常诱惑或需要你花费更多,而导致节省更少。如果在一个家庭里,你有两笔收入,你确实需要很好的加以管理,将剩余的部分节约下来。这看上去好象有一点牺牲,但你却因此能够节省下一笔钱供家庭年度旅游。节省意味着你现在不再需要去炫耀奢侈品,用信用卡付帐。取而代之,你只支付你负担得起的,而且你存下的钱能为你产生更多的利息

  3. 你需要去挣更多的钱,而不是节省
      试想一下:如果你突然挣钱少了,会发生什么?你的判断还对吗?所以请从你的所得中节省一个百分比,并把它放到某个地方。如果你自觉性不够,那就让它自动从你的工资中扣除到401理财计划中或个人退休帐户。

  4. 节省太困难了,我总是不能挣到足够的钱
      养成节省的习惯是困难的。你的确需要作出牺牲,关键是,你要明白什么对你才是更重要的。每年,平均有约48个工作星期,或约240个工作日。在每一个工作日,如果你可以比平时早起15分钟,以便有时间在家中用餐,大约只需要花费1~2美元,你就能节省下在公司附近的咖啡馆里4~6美元的早餐费,那每天就可以节省下3~5美元,3~5美元/天*240天=720~1200美元/年。如果这对你来说是不难做到的,那你会怎么用这笔钱呢?如果你想把他储存到某个地方,有一个好建议,你可以尝试一下上面所列的储蓄帐户,它能给你比普通帐户更多的利息。这样你还能拥有比股票和债券更多的流动资金。通过使用正确的工具,你不仅可以给自己多一个依靠,还能追踪你的财务。

  信用卡,债务和贷款

  在信用卡和债务方面似乎有更多误区:

  1. 欠债不好
      被计划好的欠债是好的,它能帮助建立你的信用度。然而,信用卡上的债务却非常不好,要尽量避免。任何被用于赚取财富的债务(例如资产和股票),如果被正确的投资,都是好的。但是,请明白,最好的回报,并不是一开始就有的。

  2. 共同签署承担一笔贷款是小事一桩
      把这个告诉给所有曾被有意无意伤害过的前伴侣和朋友们。在你们共同签署承担一笔贷款前,不管这笔贷款关于什么,都请谨慎小心!因为,依据法律,如果你的合签人违规,你同样得对此负责。这很糟糕,因为你的信用度也会受到影响。虽然不公平,但这却是事实

  3. 零欠款的信用卡省钱
      并不总是这样。信用卡总能引诱你花更多钱。如果你没有及时偿还,你很可能得付比平常高得多的利息。当然,我们都知道,信用卡的错误使用(经常归咎于在信用卡还款上糟糕的个人财务自律性)会导致很糟糕的信用度。

  4. 零汽车贷款节省钱
      这是最后一点的变化形式,你很可能在前面就把利息付完了,那就是说,你也很可能会在其他地方发现更便宜的同款汽车,并且贷款利息会随时间慢慢被支付。正如第三部分A中指出的那样,尽管0汽车贷款很流行,这中间存在着其他一些相关的误区。

  5. 你必须要有一张信用卡才能存活
      当然,一些商品只能通过信用卡或巨额存款购买。但是过去人们没有信用卡能活,现在也一样。无接触式信用卡的出现似乎使情况有所改变,因为有些自动售货机的输入口拒绝现金。尽管如此,没有信用卡仍旧能活,只不过有时候会让你费点事而已。还请确定你想买的真正是你所需要的。

  投资

  投资有它自己一系列的误区,常常被无知的或第一次投资损失后就放弃的人所犯。把你的损失抛之脑后吧:

  1. 你必须把你每年所挣百分之多少在你的投资上
      你必须再次确定你的财富和提高自己。你如何从中得到你的储蓄和投资?你度假的钱?你养老的钱?还有每月的支出。如果是后者,去投资分红型互惠基金和股票。如果是为了养老,去尝试一个合适的计划,例如长期股票和用于401K理财计划或RI养老计划的基金。如果仅是短期,流动投资,去尝试上面列的储蓄帐户。请注意,这后者相对安全些,很可能只需要跟上年度的通货膨胀就可以了。

  2. 房地产总是最好的投资
      注意,如果你已经有足够的财产,并清楚的知道自己在做什么,那房地产有时可能是一笔很好的投资。但如果你负担不起,并且不得不采取抵押贷款,甚至双份抵押贷款,你就应该反复斟酌了。房产债务并不总是好的。不要忘记财产税、财产保险、维修和所有其他的成本因素。有时租的确比买好。

  3. 房地产总是容易累积资产
      如果你有住所,想去投资额外的房地产,请考虑要去保留它有多难,包括实际维护的成本、房产税和找到可靠租户的困扰。不可靠的租户能够毁了你的房产价值,损害你的信用度、掏空你的钱袋(在官司成本上)并且就像一群吸血鬼吸干你的精力(虽然租户们通常对房主看法一致,认为他们是富有的水蚂蝗)。而且好的物业管理也是需要钱的。

  4. 房地产的抵押贷款是可扣除的税款,这真太棒了
      那么所有的抵押利息,你应付得了吗?节省下更多的钱,从一笔较小的的抵押贷款开始又如何?这会减少你每月的支出,你就能省下钱投资互惠基金、股票或存款单。当然,你会被从资金收益中征税,可是,这样做,从长远来看你会更早达到财务自由,而不是滞后。

  5. 美元的成本平均(DCA)在所有投资中起作用
      DCA作用最好的是在市场指数上(或股票或模拟他们的基金上),因为他们工作的前提是指数最终会恢复,即使它要花费几年时间。而一个有规律的股票或互惠基金也可能不会恢复,所以DCA并不总是适用。

  6. 几年内,平均回报为正的意味着赢利
      Randy Carver举了一个客户的例子,他投资了一个基金,两年是正的平均回报,在投资第一年,基金赢利100%,在投资第二年,损失50%。投资总的实际获利是零。但一份杂志指出,两年的平均回报是(100-50)/2=25%。平均投资回报并不总是能这样算的。当其中有任何负回报时,这种算法是毫无意义的。更糟的是,基金要付管理费,投资者在两年后实际的总额要低于他开始时投资的总额。互惠基金众所周知正是如此。

原文: Top 25 Personal Finance Myths - Credit Advisor

译者: Chenyan(译言)

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