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理财师排出三大理财阵型适用不同家庭

股票K线微槃 2019-03-18 12:14:14

 南非世界杯激战正酣……在银行理财师们的眼中,球场上的每一位球员就像是一个家庭中的每一份资产。兴业银行南昌分行的林令是一位球迷,更是一位专业的金融理财师,他把家庭理财比作管理一个足球队,目前经济形势下的家庭理财则是“世界杯”。“433”、“451”、“442”是足球赛中常见的三大布阵,在理财师看来,家庭的活期存款、基金、国债、股票、贵金属等投资方式就像各司其职的球员,而包括保险在内的家庭紧急预备金就像守门员,为成功的家庭理财计划把门守关。

  无负担小家庭 选激进的433阵型

  个例:

  结婚刚半年的小孔和小方月收入约5000元,父母有稳定收入。双方家长为他们准备了婚房,两人没有经济压力,婚后购置一辆家庭轿车后,积蓄有12万元。两人计划两三年内生育小孩,条件允许的情况下再按揭购置一套商品房。

  分析:

  “这个家庭目前暂时没有负担,但想再购置一套新房。”林令分析,小两口的经济收入尚可,还有一定积蓄,但包括汽车消费在内,每月的开支约占收入的1/3,加上准备生育小孩,短期内再按揭买房有一定压力。不过,两人还年轻,如果有一定的风险投资经验,可选激进的“433”理财阵型。

  林令表示,这个家庭要预备家庭月收入的3倍左右为紧急预备金(紧急预备金是守门员,不可或缺),其中可配置适量的重大疾病险等。剩余资产平均分成10份:3份投资高风险、高收益项目,如股票、偏股;还有3份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种,以开放式基金为佳;剩余4份投资于安全可靠、收益稳定的品种,如银行的短期理财产品、国债等。

  “采用这种激进型理财方式,前提是有一定投资理财经验,且风险承受能力要强。”林令说,比较适合像小孔家一样“输得起”的年轻家庭。

  有老有小要供房 选保守的451阵型

  个例:

  陈先生家庭积蓄10万元,夫妻月收入约6000元,小孩5岁,双方父母刚退休,能应付生活开支。另外,每月房贷2000元,小孩一年后升小学要接送,计划购置一辆不太贵的普通型家庭轿车。

  分析:

  陈先生家的开支主要是房贷、小孩上学和3人的衣食,已超过收入的一半。未来几年,还可能面临购车后的交通成本上升等,要动用积蓄,在收入未涨的情况下资金积累不会很快,甚至还可能“存不到钱”。理财“教练”建议,陈先生采取“451”阵型,保障家庭经济“正常运行”的同时,可能赢得小利。

  林令建议,这个家庭应留月收入的6倍为紧急预备金,买车计划应适当推迟。剩余资产分10份做保守型的理财:以1份资金选择风险性相对较高的股票、偏股型基金或白银的T+D投资;有5份应谨慎选择、规避风险,可考虑基金定投和稳健型基金3:2分配;另外4份同样可投资安全可靠、收益稳定的品种,如银行的短期理财产品、国债等。

  “451投资组合适用于希望平稳收益,且最好能保持现状的人。这是极为保守的投资组合。”林令表示,陈先生家目前的负担和即将面临的负担较大,家庭资金不能出现投资带来的漏洞,因而需要保守。“守门员”分量偏重,是因家庭人口多需要足够资金作应急保障。

  儿子独立家有积蓄 选稳健的442阵型

  个例:

  李先生和爱人月收入约5500元。目前,股市里有6万元,还有23万元存款。一套小户型的房子将拆迁,预计约有30万元的补偿。儿子已参加工作,月工资1800元。3年内,计划在南昌市红谷滩购置一套约80平方米的房,为儿子成家所用。

  分析:

  理财“教练”建议这个家庭考虑“442”稳健型打法。这个家庭的资产组合中存款占大部分,建议对投资组合进行调整。用家庭收入4倍的为紧急备用金,这份备用金可适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金、重大疾病商业保险。剩余资金分10份:以2份投资高风险、高收益的项目,如股票或股票型基金;有4份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种,如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金;另4份投资安全可靠、收益稳定或收益适中、风险适中的品种,如银行理财产品、国债、债券型基金等。

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