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生活理财:新税期快来临,善用ISA优惠,宜早作安排

星島日報歐洲版 2018-12-06 08:57:06


2016至2017年的个人储蓄户口ISA上限为15,240镑,存款所得利息免税。但是,如果在今年税期完结前的4月5日没有将这笔款项存入ISA户口的话,今年的优惠就会被取消,不能带到下一个税期。


随着ISA储蓄利率超低,很多人都考虑放弃。但理财专家认为,ISA仍有好处,尤其是它有一个免税投资ISA。如果嫌储蓄利率低,考虑将存款转到投资上,就更加要善用。


ISA投资户口的收益所得也是免税的,理财者要善加利用。


尽管从2016年4月起,将取消支付基本个人收入所得税税率20%,比如,2016至17年收入最初的11,000镑不用交税,11,001至32,000镑的部份支付20%的税金的储户,获得的利息最初1,000镑不用交税。现行的规定是储户需要支付20%的利息税,这笔税金会由银行或者房揭机构(building society)直接扣除。


对於支付40%高税率的储户(2016至17财政年度收入在32,001至150,000镑之间)来说,利息收入的前500镑不用交税。现行规定是利息支付40%的税金。


减免利息税将意味着英国170万储户中的95%都不必再支付利息税。这对於在银行存款金额比较高的人来说更是一个好消息了,他们每年可以节省下数目可观的利息税。


但理财专家说,ISA(个人储蓄存款)的好处仍不应忽视。


ISA是政府为人们提供的免予支付利息税的存款帐户,95%的储户无需支付利息税。ISA相对许多普通存款来说仍具有优势。


首先,ISA尽管存在每年存款不得高於15,240镑(2016至17年)的限制,但是,这个账户里的存款永远都是免税的。以7.5万镑为例,储户每年存15,240镑,约五年就可以达到这个数目,五年後超出ISA允许额度的存款仍然是免税的。


对於存款数量不多的储户来说,可以同时考虑普通储蓄和ISA,选择其中利率较高的。对於存款数目较多的人来说,可以把ISA的额度用满後,再把钱存进普通的帐户。


另外,ISA还具有普通存款无法提供的益处,那就是储户去世後,存在ISA帐户里的钱可以转给自己的配偶,这意味着免於支付遗产税。


最後,ISA包括现金储蓄和股票储蓄,人们可以在这两种储蓄之间转换,仍然免予交税。近年来,股票市场的表现通常都比较好。根据Fidelity Personal Investing的计算,2005年2月28日至2015年2月27日这十年间,如果储户向FTSE All Share index投资1.5万镑,目前的收入已经达到近3.2万镑,如果把1.5万镑存起来,十年後的存款额为1.6万镑,差距超过1.5万镑。


为了帮助人们建立储蓄文化,政府还计划启动灵活ISA,也就是允许储户在财政年度期间把钱从ISA帐户里取出,年内把钱存回去的话,不会损失ISA提供的1.5万镑的额度。


如果嫌储蓄ISA收入低,你可考虑投资性ISA。据金融机构Fidelity的计算,如果在2006年投入15,000镑投资,到2016年达可得25,769镑。ISA stocks and shares,顾名思义是通过ISA户口购买股票丶政府和公司债券。这种ISA有投资性质,有一定风险,因为它是一种投资,可能赚钱也有可能有损失。


开设股票ISA的申请人要年满18岁,在英国居住,以此为纳税地。你不能与另一人联名开设ISA,也不能代表他人开设ISA,例如父母不能帮子女开设ISA户口。


高入息税缴付者更应利用ISA投资户口来买股票或基金。这是因为,通过ISA户口买股票债券,所得利润有免税优惠。


它有以下税务优惠:

A.在ISA内的赚取所得资产增值税减少。这对超过11,100镑资产增值税优惠者是一个喜讯。资产增值税是从买卖活动中,例如股票丶第二房屋和珠宝买卖中的赚取的利润而缴付的税款。出售自己的居所不用付资产增值税。


例如,如果你买一千镑股票,卖出时股值1,500镑,你赚了500镑,该500镑就要付资产增值税。


B. 如果用股票ISA户口买卖,情况就不同,所得利润一律只需付10%税。这对高入息税缴付者就很有利。在ISA以外,基本入息税缴付者所得利润要付10%资产增值税,而高入息税缴付者要付32.5%,但在ISA投资户口内,一律付10%。这对高入息税缴付者的好处是显而易见的。


C. 以ISA股票户口购买公司债券,所得利息不用付税。


但理财专家称,如进行ISA投资,要注意以下要点:

不要将所有投资金额放在一两个基金上,要分散投资。其组合最好是在10至20个基金上。每一个基金占你的总投资金额不会超过10%。


要准备长线投资,不要有投机性。如要增值,建议将股票利息再投资。过一段时间检讨投资金融组合。






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