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生活理财 Santander再减息,123户口是否值得持有

星島日報歐洲版 2018-12-15 10:16:56

Santander再减息 

123户口是否值得持有


对于持受欢迎的Santander123户口者来说,又迎来一个坏消息。银行宣布再减息一半。凡储蓄存款有3,000镑至20,000镑者,利率从3%减至只有1.5%。


该银行在今年1月已经将月费从原来的2镑增加至5镑。这样,储蓄户要找到一个稍微高息的储蓄户口又更加困难了。理财专家估计,其他同类型的银行户口也会有相同的做法。


但专家告诫存户,不要急于转戸口,因为3%利率减为1.5%,要到11月才实行,你仍有时间看看市面上是否有其他户口更适合你。而且,在这段期间,其他银行也有可能跟随Santander123的做法,到头来,可能123户口仍然有吸引力,故此不用急于转户口。



Santander123户口仍对多种服务和家庭帐单给予现金回馈。但存户要算算,在减息之后,通过利息和现金回馈的每月总收入,能否抵销每月付出的5镑。如果不能,就得不偿失了,建议你改户口。


MoneySupermarket.com银行专家Kevin Mountford解释这个户口仍具吸引力的原因,就是它在减息后仍比市面上最高息的活期户口RCI银行的1.2%利率要高。如果你在Santander123户口存款有


是否20,000镑,加上基本的家庭帐户现金退费,你一年的利息加现金回馈约有600镑,平均每用50镑。那就值得入继续持有。


Nationwide FlexDirect 和TSB Classic Plus户口只分别对储蓄存款2,500镑和2,000镑提供5%的利率。


银行减息已经是大势所趋。去年两年定期存款利率从1.78%减至1.22 %,业内人士估计,今年利率会再低。


趁利率低减少房屋按揭额


英国利率走低,房按者似乎遇到了一生人难得一次的减低房按欠债额的机会。尤其是那一批临近退休而房按未还清的人士。由于英伦银行降低基准利率,而不少房按机构也表示,会将英伦银行9月1日降低基准利率至0.25%的好处转给房按者。换言之,那些持浮动房按利率或跟踪利率的人士,每月的房按利息有所减少。理财专家说,与其将之储蓄起来,倒不如增加还款额,令借贷本金减少,减低每月还款额。



据CompareTheMarket.com统计,如果固定提高还款额,可省回超过1,800镑的利息。举例说,如果欠下房贷94,686镑(英国人平均欠房贷额),还款期14年。如每月多还10%,即每月59镑,就可以省下1,842镑利息。即可将还款年期减少1年零4个月。还得更多,节省更多。


年轻借贷者的借贷额高,还款年期更多。如果他们提高每月还款额,将节省更多。


25至34岁的房贷者平均借贷142,582镑。如果每月提高还款额10%,每月开支增加68镑,但可减少利息6,553镑,还款年期也可减少2年零8个月。


政府拟削减最终薪金养老金


为减轻企业负担,英国政府计划削减最终薪金养老金(final salary pensions)。若计划成行,该类养老金领取者最多将少领近三分之一退休金。


政府希望借助新措施,允许企业根据财务状况调控养老年金的高低,给企业「喘息的空间」。拟行措施之一是「有条件指数化」(conditional indexation),基本理念是将保险收益与养老基金的价值相关联,为雇主与僱员之间的风险分担提供更好的方式。


由于最终薪金养老金越来越高,被指已成为企业发展的绊脚石。国会劳动与退休金委员会(Work and Pensions Committee)因此在考虑可行方案,帮助企业更好负担起最终薪金养老金。国会议员醖酿让资金紧张的企业拥有缩减员工的最终薪金养老金的权力。而目前,缩减员工的最终薪金养老金需通过法院。


在英国,享有最终薪金养老金福利的劳动者超过1100万人,他们均会受拟行新政影响。而缩减最终薪金养老金被指可以帮助延续这项福利。


英国最终薪金养老金的资金「黑洞」总额达到1万亿。专家据此更加确信,就当前标准,维持该福利对企业而言更见艰难。此外,寿命增长、利率下降和量化宽鬆政策,不利于该养老金计划的养老金储备,许多退休员工根本无法按标准享受养老金。


站在养老金领取者角度,养老金收入会因此受到不利影响。若採用有条件指数化的收益确定型模式,最极端的情况是,不增长退休年金,按照人均25年的退休岁月来算,企业可少支付30%养老金。


长期以来,养老年金都有逐年上升的传统,以抵抗通货膨胀的压力。有评论担心,企业会滥用新政,对退休员工谎报财务状况,以达到不增加养老年金的目的。


养老金公司Barnett Waddingham的高级顾问麦克里恩(Malcolm McLean)警告称,除非政府推行新政的同时附加新指标条件,否则「每个企业都能随便利用」有条件指数化不涨养老年金。


但是,养老金咨询公司Hymans Robertson合伙人库珀(Calum Cooper)则指出:「有条件指数化的重点是,让遇到困难的企业暂时停止养老年金上涨。待几年后,企业渡过困难,养老年金也就恢复上涨了。」


另一项政府拟行措施是,允许企业按照消费物价指数(Consumer Price Index,CPI)计算最低养老年金增长,从而得到更低的年金增长率。按照人均25年的退休岁月来算,企业可少支付13%养老金。而目前,企业必须按照等于或高于零售价格指数(Retail Price Index,RPI)的标准增长年金。

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