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“没有最好的产品,只有最合适的产品!”--谈家庭理财思路

小琦说险 2018-12-05 07:27:10


▲ 人一生的收入支出曲线


通过这张图,小琦老师发现人的一生中的收入和支出是非常不同步的,年轻的时候开销小,结余储蓄可以拿来做储蓄理财;但如果没有进行理财,全部月光的话,退休以后,我们的收入单纯靠社保养老金的话会比较少。如图中的实线小于所需的日常支出,养老生活会比较拮据。


所以,每个人都应该做理财规划,通过理财规划,在年轻的时候为年老的需求做准备。这样,退休以后的收入才会是上面的虚线,退休生活也会比较有品质。


接下来,小琦老师以子女教育规划为例,为大家讲述一下理财规划的步骤。


▲ 子女教育规划全流程


第一步:设定明确目标:并对目标进行量化(金钱化)

每一个家庭的子女教育目标都会有较大的差异性,所以,要先确定子女是否出国读书、读书时长,以及日后所需就读的专业及级别等,预测出子女达到目标所需的费用。


第二步:明确现状:估算现有为子女教育准备的资金量,可能有以下三种情况:

  • 目前已有足够的钱

  • 用目前的钱进行投资,产生收益,估算合理投资回报率,实现目标

  • 用目前的钱加上合理收益回报率还不够,那我们则需要准备另外一笔钱。


▲ 测算子女教育金缺口


第三步:找到实现目标的路径,选择合适的产品。


针对三种情况,所需要做的资产配置方案及产品选择非常不同。


第一种情况,相对比较简单,最重要的是确保资金的安全配置;


第二种情况,用现有资金去投资来满足子女教育金需求,需要按照相应的投资回报率选择合适的产品(回报率需要在合理区间)。


第三种情况,如果按照现有投资收益最终达不到理想目标,只能降低目标或者增加投入。比如,通过削减开支增加结余,进行子女教育投入,这就是消费规划。这样,最终也能实现目标。


▲ 规划方案的制定


根据上图,简单总结理财规划流程。

首先,确定需求目标,同时将目标金钱化;

然后,衡量现状,即现有资金、离达到目标所需时间等;

最后,根据资金回报率来决定要投资什么类型的金融产品。


附一、金融产品选择要点

金融产品选择,本身不是目的,重点是回归本源,用产品来满足我们的需求。衡量一款理财产品,可以从其流动性、安全性和收益性三个角度进行分析。


▲ 一款理财产品的流动性、安全性和收益性


市场上任何一款产品不可能三点全部做到,也就是说理财产品不可能是三角形。最多只能在两点上做得不错。


  • 如果没有完美的产品,我们应该怎么做,如何选择产品?

  • 如果是短期的资金,需要选择流动性非常好的产品,即使收益不高;

  • 如果是中期的资金,需要抵抗通胀,跑过CPI,收益非常重要;

  • 如果是长期的资金,流动性不重要,但要有较高的收益,最好要有复利效果,甚至还需要考虑资产的长期保全及传承问题。

附二、理财金字塔

▲ 先保障,再保值,最后保全


第一部分是保险,即地基;

第二部分是居住规划:居住规划不等于买房,而是选择合适居住的地点;

第三部分是教育规划:能力的提升和收入密切相关,教育能够提升能力。这包括自我教育还有子女教育;

第四部分是退休养老规划:要考虑养老金、护理费及医疗费,以及遗产规划。


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