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家庭理财配置中的“三性”

金融客笔记 2018-11-15 11:50:56


如何给家庭做投资理财规划,众说纷纭。我们在这里提供一个相对简化的思路,供大家参考。这个组合投资的思维,适用大部分工薪和中产阶层的家庭。

希望大家喜欢?


家庭理财规划首先是考虑保障性。对于工薪阶层和中产阶层来说,保障性是理财规划的基石。特别是对于努力往下一个阶层迈进的家庭来说,一不留神,大病和意外的降临,都会消耗整个家庭若干年的财务积累,延缓阶层进化的步伐。诸多金融工具里,唯有人身保险具有较高的杠杆作用,可以帮助家庭建立经济损失的防火墙,抵御外来风险对财富的侵袭。

 


而如果用银行存款或者理财的形式预留50万到100万的大病救助资金,会拖累整个家庭投资组合的效率。在金融诸行业的所有产品中,只有人身保险可以用分期缴费的形式,用小资金建立大防御。忽视或者无视建立家庭经济风险防火墙的做法是一种投机和赌博,是财富管理的大忌。


其次是流动性。古往今来,多少昨日雄心今成空的英雄们看不见明天的太阳,都是流动性出了问题。无论家庭还是企业,流动性配置是第一配置。对个人和家庭来说,我们通常建议用货币基金的形式配置3-6个月的备用金作为流动性的保障。比如某个家庭每个月固定支出是2万元,那么就需要配置6-12万元的货币基金,万一因为意外或者其他突发事件,导致家庭主要经济支柱失去了收入,那么这个货币基金的储备可以保证家庭继续维持3-6个月的原有生活质量。


在家人患病治疗时,医保或者商业医疗保险是治愈后结算或者凭收费凭证结算的,也可以用货币基金储备去解决这个突发支出。这笔货币基金在用不到的时候可能就是4%的年利率,但是它实现的功能不能通过简单对比收益率去衡量得失。


如果家庭的资金量较大,可以通过配置固定收益的理财或者基金来解决流动性问题,比如购买200万人民币的理财或者固定收益基金,年化收益率在8%左右,那么一年的固定收入就是16万元,平均每个月是1.3万左右,这种按照季度或者半年频率给付的分红或者利息,都是流动性很好的解决工具。



说到流动性配置,这也是实现财务自由要考虑的一个指标。即你的流动性提供者是劳动收入,还是投资收益。如果劳动收入占总收入的比重在80%以上甚至100%,那么你距离实现财务自由还早着呢。并且劳动收入的持续性和稳定性,有多项决定因子,较难控制。


如果你的投资型收入占总收入比重超过一半,那么你是往一个好的方向进步。如果有一天,你家庭的流动性全部由投资收益来提供,那么你也就解放了自我,即使每个月劳动收入为零,也能维持之前的生活品质。


所以固定收益理财或者基金是满足流动性需求的主要工具,这个比买房子收房租来解决流动性要强,毕竟房子出租的连续性和稳定性是一个问题。那么我们只要关注固定收益产品的安全性和稳定性即可,在一个4-5年的周期内,有这样一个比较安全和收益稳定的固定收益理财提供流动性,就为我们的资产配置和投资组合提供了较好的时间周期。在这个周期内,我们有机会用权益类资产去解决家庭理财配置的第三个问题,就是增长性问题。



如果说保障性和流动性是解决家庭基本生活保障和品质,是小康生活的有力保证者,那么资产增长性问题就是要实现财富自由必须解决的难题了。实现金融资产的大幅度增长,大概率要依靠权益类工具,比如股票或者股权基金。而因为经济周期和交易偏好,权益类资产的爆发是需要时间来发酵的,而只有解决了保障性和流动性问题,我们才有足够的耐心和心情去等待权益类资产的爆发,迎来财富自由。

 

弄清楚家庭理财规划的“三性”,明晰每一样功能只能由某一类金融工具完成,没有可以当万金油的单一金融工具,方是专业性和客观性的初窥门径。和你吹嘘配置某个金融产品可销万古愁的,基本不是骗子就是没有出师的理财小白。



结束语

投资规划是一项可以科学决策的事情,财富增长自有稳健通道,这个绝非赌徒可以理解和钟爱的。做一个理性投资人,还是一个随性的赌徒,这是我们可以把握的事情。(戴东亮)




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