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用银行的钱买房买车,用自己的钱理财,财商高不高决定了生活好不好

捞金老金 2019-03-06 12:37:57

100万20年后还剩多少?


      “100万20年前是天文数字,20年后算个毛毛雨,欠银行越久就越赚。”


      通常买房贷款都是20年,30年,就以20年为例,有一条几乎是铁律的事情不容忽视:钱是会贬值的。过去10多年的实际通货膨胀率大概都在8%左右,什么意思呢?


      就是现在100万,到明年实际上就只值92万,只要钱放着不动,一年就会蒸发掉8万块左右。


一、为什么越是有钱,越要贷款买房?


      如果你能转过弯来,你就会发现有个不争的事实:穷人巴不得把所有钱存进银行,富人巴不得贷光银行的钱!有钱人他们重点是看手里有多少现金流……你看大街上的有钱人,很多都是资产一千万、负债一千万,但是人家滚动贷款,手里有现金流,可以做很多事情……


      所以,如果手里有100万,有人会选择全款买下房子,大家嘴上说土豪啊,心里暗暗说一声傻,有人则会拿这100万中的一部分作为首付,而其他的钱用来贷款做产业,因为产业贷款利率毕竟比房贷高的多。


负债的另一个名字叫杠杆


      如果房租大于月供,那么算作真正的负债,如果房租小于月供,则为资产,但房租并不是几十年如一日,月供却相差无几,对于这个过来来说,其实是一个从负债变为资产的过程。



二、富人都看好哪些投资品种?



      中国的富豪越来越多。近日,招商银行和贝恩公司联合发布《2017中国私人财富报告》。


      报告指出,2016年中国个人可投资资产1千万人民币以上的高净值人群规模已达到158万人,与2014年相比,增加了约50万人。其中创富一代企业家占比40%,职业金领30%,二代继承人占比10%,可投资资产5千万以上人士共约23万人。

      

       对于2017年的展望,相对看好公募基金、银行理财产品、保险、私募证券投资、私募股权投资、互联网金融产品、黄金投资这些投资品种;看平房地产市场、现金及存款;对传统的融资类信托产品、基金子公司和券商资产管理计划和境外投资则略为谨慎。



广东、上海、北京人富人最多:千万富豪达158万人


      2016年,中国的高净值人群数量达到158万人;与2014年相比,增加了约50万人,年均复合增长率达到23%,相比2012年人群数量实现翻倍。其中,超高净值人群规模约12万人,可投资资产5千万以上人士共约23万人。



      具体来看,高净值人士数量超过10万人的省市共5个,分别东南沿海五省市:广东、上海、北京、江苏、浙江,占全国比重47% 。

 

      从财富规模看, 2016年中国高净值人群共持有49万亿人民币的可投资资产,占中国个人持有的可投资资产总体规模的1/3。2014-2016年增速达24%,相较2012-2014年有所增加;人均持有可投资资产约3100万人民币,与2012-2014年基本持平。


注:“资本市场产品”包含个人持有的股票、公募基金、新三板和债券;


其他境内投资包括个人持有的信托、基金专户、券商资管、黄金、私募股权投资基金、私募证券投资基金、互联网金融产品等。

 

      2016年,可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量达到158万人, 2014-2016年年均复合增长率达到23%;预计到2017年底,中国高净值人群数量将达187万人,超过20省市高净值人群突破两万,地域分布更为均衡。


三、私人财富市场2017年展望



看好的投资品种


       互联网金融产品


      过去两年,互联网金融领域的诸多创新产品规模高速增长。未来受益于政府支持、完备的基础设施和较低的市场渗透率,互联网金融产品仍将保持高速增长。


      黄金投资:


2016年,全球政治经济不确定性显著增加,市场避险情绪浓重。同时,国际油价反弹引起全球通货膨胀预期逐步上升,黄金的避险需求不断加强。未来由于全球政治经济不确定性持续,主要经济体通货膨胀预期持续累积,预计2017年黄金市场将持续走强。


看平的投资品种


      房地产市场:


      2017年展望: 2016年9月以来,全国房地产市场政策监管开始趋紧,一二线重点城市相继出台“限购限贷限价”政策以稳定房价,防范房地产资产泡沫。房地产行业增速放缓,近期投资性比例下降,政策导向以“稳”为主基调,在抑制房地产泡沫的同时防止房价出现大起大落。因此,预计投资性不动产市场增速平稳。

 

      现金及存款:


      2017年展望:预计2017年将保持流动性总体平稳,注重抑制资产泡沫、防范风险的同时加强结构性调整。广义货币M2增速预期保持在12%左右,现金及存款增长平稳。


四、学会这三招也能变得富有



资产能力:收益率

      在中国,除了股市之外,绝大多数的投资,不论多少,总是有一些收益的。但这并不代表所有的投资都能够带来更多的财富。

 

      这几年中国经济规模的增长量在7%上下,而广义货币量M2余额的年增长率则达到12%甚至更多。整个市场上的钱比经济规模增加得更快,相应的,我们的财富在每一年可能都至少要缩水5%。你把钱拿到银行存2%的定期,或是买4%的理财产品,扣除通胀率之后收益率其实为负。

 

      但如果你投资理财的水平很高,加上时间的因素之后,你就有了至少一项非常大的优势。


      收益率的计算有个简便的办法叫做72规律。


      假设你的年收益是X%,那么资产翻倍所需要的年份就是72/X年。比如收益率是1%,翻倍大概需要72多年;如果是5%,则需要14-15年;10%左右大概就需要7年左右。



      如果你的年化投资收益率比别人高10%,那么7年之后,你的资产滚动规模就已经比他大一倍了。那些能够长期将投资收益率扣除通胀后还能维持在15%、20%的人,最后都成为了投资界的牛人。

资产能力:可使用的资产量规模


      收益率代表了投资的质量,脱离了数量来谈质量,则毫无意义。

 

      法国经济学家托马斯·皮凯蒂进行了长期的数据核算,在其著作《21世纪资本论》中提出一项结论:西方社会的资本回报率长期大幅度高于劳动回报率和实际经济增长率,除了世界大战等非常时期外,财富一直在向少数富人阶层聚集。



      拥有资产多的人在收益率上可能会高于资产少的人,这在中国也很常见。比如高收益、高风险的私募基金、股权投资甚至大城市的房产等,都有一定的资金门槛。哪怕是固定收益类的投资,几百万规模的可以购买8%以上收益的信托,而几万规模的钱就只能买银行理财产品了,或者风险更高的P2P。


融资能力:杠杆率和杠杆的融资成本


      过去这些年中国的房产是增加居民财富的最大来源,同时也是居民财富和收入差距拉大的最大原因。可是除了房价涨得很快之外,其他很多东西也涨得快,甚至比房价涨得更快的东西也并不少见。拉开差距的原因在于杠杆,它放大了第二点,也就是可使用的资产量规模。


      关键在于投资收益率是否高于杠杆成本,两者差距越大,杠杆对财富的放大效应就越明显。

 

       需要注意的是,必须将杠杆率维持在一个较为合理的区间。过高的杠杆会带来过高的杠杆成本,难以长期撬动。在小巴看来,一个家庭1-2倍的杠杆率,或是50%-70%左右的资产负债率,是合理的范围。


      投资能力、资产能力、杠杆能力,这是决定今天我们财富增速的三种决定性能力。



      在投资收益率上,如果你的收益率连货币泡沫膨胀速度也比不上的时候,那么你要提升它是很容易的,也是最要紧的。

 

      当你的资产量级不大、杠杆率低或是零杠杆时,那么在一定程度上贷款购买资产,为财富加上杠杆,也是容易实现的,同样也是首要考虑的。

 

      在杠杆成本的调整上,高利率贷款比如信用卡分期付款等,就可以尽快还掉;而低利率的贷款,比如房贷或是信用贷款等,数额越大,时间越长越好。


      它们有各自的边际作用,关键是你应该找到其中你相对最容易改善的方面,从那里开始,逐步把财富的每一个变量变得更大、更有力。


五、标准普尔家庭资产配置



       观念的普及,使得越来越多的理财方式被国人所接触。便捷的操作方式、成倍增长的收益,使得众多几十年银行投资的存储客转移到了其他收益更高的投资之上,但其中有一批却是有些过于“激进”:要么不信,避而远之,要么全信,身家全进。

      理财界有个比较经典的说法叫:4321法则。虽然观念可能有些年份,但还是很有参考意义。4321法则即资产配置40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险。



长期投资:40%

      个人收入的40%用于长期投资。长期投资包括:股票、房地产,银行大额存单、银行定期储蓄、低风险银行理财产品、P2P、国债、基金等是大家最常用的投资手段。长期投资的金融产品也应当结合个人承受风险的能力,进行适当的分散投资。切忌将鸡蛋放在一个篮子里的投资。

日常开支:30%

      30%用于家庭生活开支,也就是日常开销。对于有正常收入的个人来说,严格控制自己的开支比例是对于理财至关重要。摈弃“储蓄=收入-支出”的被动理财模式。大家应当,首先设定储蓄目标,在根据收入情况,规划自己的日常开支预算。

流动准备金:20%

      20%用于存款以备应急之需,可以适当投点货币基金。保证这部分资金有充足的流动性,也就是说,在需要的时候可以快速变为现金。很多人忽略了这部分资金的准备,导致在出现突发事件时,没有足够的资金救济。导致遇到突发事件时,不得不损失长期投资的收益,提前提取资金。

保险:10%

      10%用于保险,除了社保之外购买的保障性商业保险,家庭经济顶梁柱成员,也要单独购买保险为安全加码。对于企业主来说,保险受法律保护,和企业资产相隔离,不会被用于抵债。这样的分配比能有效分散风险,帮助资产实现保值增值。


      投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,投资之前先学习,不了解,看不懂,不投资。


实现资产翻番需要多久:


  根据理财投资七十二法则,我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间:


  1.储蓄:现在1年期的定期存款利率是1.5%,本金翻一番需用时间:72÷1.5=48年


  2.股票:股市风云变幻大家已经感受过了,不同于固定收益类投资,股市是动态的,长期来看,股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。


  3.余额宝:按余额宝最近的收益2.5%计算,本金翻番的时间为:72÷3≈24年


  4.p2p:年化收益率10%左右,本金翻番的时间为:72÷10≈7年



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