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实用性超强的一页纸理财计划

warfalcon 2018-12-04 09:15:00


刚刚看完一本《99%的人一看就会的理财书》这本书是美国人,写得非常棒,非常认可书中的一句话:最好的理财计划与市场状况无关,与房地产代理人的滔滔说辞无关,与好友向你透露的热门股票无关。


真正与之有关的只有一个问题:什么是对你真正重要的?


书中有不少内容不太适合国情,把有用的内容整理出来。建议大家利用周末,去做一下你的理财计划。

正文


准备一个记号笔和一张硬纸片纸笔,在上面写下了对我们真正重要的三四件事情。


对你来说,最重要的事情是什么?


1、财务自由:建立多条稳定的收入来源管道,自动自发的赚钱

2、在环境好/医疗条件好的地方居住

3、通过保险来应付意外情况:重疾、意外和寿险

(这是我在阅读时想到的几点)


你的理财计划可能与妻子制订的计划大不相同。


一页纸计划只需要反映对你来说最为重要的三四件事情即可:你要做的几件事,以及你做这些事的理由。


计划不可能那么精确。用粗笔迹和硬纸片可以迫使你做个大概的说明,不用过多操心具体细节。用记号笔写字,一张纸写不了几个字:这个限制条件可以帮助你把心思集中在真正重要的问题上。


制订理财计划是个长期过程。——每逢要做出重大决定,都可以参加这几个问题。要注意计划并不是一成不变的,可能需要多次修改,每次调整目标,就换一支笔,换一张纸。


这个一页纸计划是一张快照,不需要特别的精确,但是能让你知道自己是否向着正确的路线和方式去走。


制订理财计划时,最好把不确定性作为一个已知条件——这样你才能尽快没有痛苦地做出调整,你也不至于失望加剧并蒙受灾难。


生活充满了未知数,出错,遇到风险或者特殊情况都很正常,最关键的问题是你要清清楚楚地知道自己想要什么。



建制计划时几个最基本的规则或建议:



与家人在一起,尽我所能给他们提供良好的机会。


每个人、每个家庭的具体情况可能不同,但我们在做出关乎金钱的决定时,大多受到欲望的驱动,这个欲望就是:我们想要幸福、安全和稳定。



1、关于金钱最重要的问题


只需要回答一个问题就好:“钱对你们为什么重要?”


把这个答案写出来,你需要用钱来解决什么问题?


比如:自由、灵活、更多的时间、去做自己真正喜欢的事情、环游世界、让孩子更好的成长等等,你的答案是什么?


问问自己:达到这个目标为什么对你很重要?


答案因人而异,一旦找到了这个问题的答案,就好比打开了一个秘密开关。你就能分清生活的权重了。


多问自己为什么?我以前在文章中写过问5个“为什么”触及问题的本质,连续回答五个为什么,通常能发现真正的重点。


在思考什么对你最重要这个问题时,如果你陷入思维僵局,下列两条可以给你提示:


•你怎么分配时间?

•你怎么花钱?


事实上,我们花钱和分配时间的方式,暴露了我们真正重视的是什么。


你也许会惊讶地发现,你把很多时间和金钱花在其实不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽视。这一步可以帮助你重新调节这个天平。


> 在问“为什么”之前:


1.留出时间。


不管你是独自思考这个问题还是夫妻二人一起商量,一定要专门留出时间,多问几个“为什么”。选一个你觉得精力旺盛的时候。


2.不要待在家里。


建议你找一个避开处理日常事务的场所——它可以是你不常光顾的咖啡馆,或者你的会计师的办公室,或者本地图书馆的单间。


3.让过去成为过去。


必须与已然发生的事情和解,向前看,向前走。思考什么对你最重要,这一点尤为重要。不要以过去犯下的错误为借口,拒绝看到真正重要的事物。


4.采用“不羞愧、不责备”的态度。


我们都犯过理财错误。采用“不羞愧、不责备”的态度,就可以改变思路,把错误看作宝贵的教训。随着时间流逝,它们渐渐不再触动我们的情感。


5.跳过目标——暂时跳过去。


你一旦明白了什么对自己最重要,就将拥有把理财决定付诸实施的工具。


一旦找到了什么最重要,你就拥有做出许多决定(不仅是理财决定)并付诸实施的工具。了解了自己的价值观,你就能够轻松地对一些分散注意力、与你最重要的东西无关的事物说“不”。


多问几个“为什么”,可以帮助你找到这个“内心深处”的“是”。


夫妻在进行理财谈话时才第一次商量重大决定——孩子的教育、储蓄策略、对退休的设想等。可以参考以前写过另一篇,了解另一半的金钱观


多数理财规划都把关注点主要放在金钱上,忽视了另外三样极其宝贵的东西:时间、技能、精力。


如果你还没有做计划,请你取出一支笔和一页纸,写下你对“金钱为什么对我重要”这个问题的答案。你的答案反映你的价值观,什么对你最重要——它们应该是你的一页纸理财计划的重点。



2. 预估你希望达到的财务状况


在现在和将来之间,很多事情都可能发生——那么,理财规划就可以归结为尽可能地对目标做出预估,这些目标能够帮助我们过上想要的生活。不要操心你是不是做得万无一失。发现自己偏离轨道时,你可以——而且应该——只需稍微调整预估的方向即可。


预估通往目标的路径


  • 如果你现在退休,你每月需要多少钱,才能保持你希望的生活方式?”

把这个数字写下来,这是你的第一个目标。

  • 要为突发事件预留一笔3到6个月用的资金。

  • 把你的一个朦胧的梦想变成了具体的目标,并把它写在纸上。

比如不少想周游世界,我问过我的一个已经达成这个目标朋友,对方的答案非常简单:1年时间。100-200万左右就能达成梦想。(你可以去一个专家或已经达成目标的朋友去聊一聊,很多时候你会发现,会比你想象的钱少很多)


接下来,需要开始计算这个梦想要花多少钱。要确定实现目标的成本,你可以把精确的必要性抛在脑后。即使你只得出了大致的估算,也仍然比多数人做得好。


然后你可以逐项列出你必须考虑的其他目标,可以是短期、中期或者长期目标(记住,你只是在做预估):


•我想5年后换辆新车。

•我们想在65岁退休。

•我们想在20年后还清抵押贷款。

•想每年夏天全家短途旅行一次。

•想在孩子们毕业找工作的一两个月内给予帮助。


10多岁的时候,我写一个梦想清单,其中一条就是就是时间自由、事务自由的生活,我在40岁之前达成了这个目标。这个清单上最重要的一条是找到让我满意的人生伴侣。在另一篇文章中写过我跟妻子的故事,这个目标已达成。


想一想如果你丢掉工作,不得不靠储蓄维生,你每月要花多少钱?用这个金额作为目标。


个人觉得随着科技和医疗的发展,我们能可能会活到100岁,我自己在制订财务计划的时候,就用活到100岁需要的费用做为衡量标准。


实现目标要花多少钱,下面是“三步预估法”。


1.目标是什么?

2.你希望什么时候实现?

3.要花多少钱?


写下所有的预估之后,先从重要和紧急的角度对这些目标进行排序。


始终坚持自己最重要的价值观。而另一条同样重要的是,不要拘泥于目标。


生活处于持续变化的状态。如同我们必须适应恋情走到尽头或者新生儿出世这样的事情,我们也必须适应关乎金钱的各种变化。


不是只做一次预估就能一劳永逸:这是个长期过程。你的预估会变——因为生活在变。明白这个道理可能产生两种结果:(1)你在路上止步不前;(2)你抛开过去,重新起步。

选择哪一种做法,由你决定。


有时我们会失望


也许永远没有钱、没有时间完成清单上的每件事。不管我们的预估与现实多么接近,也许我们仍然不得不面对残酷的现实:我们赚不到足够的钱实现所有的目标。


如果我们10年、20年执着于一个具体的结果,甚至因为对这个结果念念不忘,以致推迟了其他人生选择,一旦结果未能实现,感到失望就是不可避免的事情了。


问题来了:我们该怎么办?能够避免失望吗?


1.放弃对未来的期待。


这世界不欠你什么。对目标做出预估,可以让我们走在正确的道路上。但是不要把预估变成期待。要知道情况可能发生变化,你为之努力奋斗的目标可能失去意义


2.放弃我们无法掌控的结果。


当你发现自己不可遏制地陷入焦虑、为我无法掌控的事情操心时,我就尽力把自己拉回到我能做的事情上。


3.抛开焦虑。


4.放弃与别人比较。


你的愿望有多强烈?


很多人回答通常不外乎两类:


1.我的愿望非常强烈,只要能够达到目标,我做什么都愿意。

2.我的愿望非常强烈,但是我认为那是不可能做到的。


你可以回答一下下面的几个问题:


你为了实现这个目标,做过哪些尝试?

•你做出过哪些牺牲?


我为了达成时间自由/事务自由,能充足的时间去陪家人/孩子和做自己喜欢的事情,直接放弃了当时的工作。


重要的目标常常要我们做出牺牲。为了执着地追求目标,我们必须打破固有的模式,自我克制,不寻求即时满足,做到这一点并非易事;而如果目标足够重要,做出牺牲就是值得的。


为了专注于某个重要目标,你准备做出哪些牺牲?


3. 搞清楚你目前的财务状况


以前写一篇懒人记帐法,推荐使用这种方法。


> 设立个人资产负债表


只要取来一张白纸和一支笔,然后在中间画一条竖线。


在左侧详细列出你的资产:银行账户、房屋的公平市值、投资组合等。每项资产都要列出名称及其价值。在右侧列出你的债务:信用卡债务、抵押贷款、助学贷款等。再说一遍,项目要具体,要列出每项债务的具体金额。


这些问题可以参考:


•你有多少储蓄?

•你的住房价值几何?

•你的投资或者退休账户有多少钱?

•信用卡债务

•抵押贷款的余额(记住,你已经在左侧列出了市值)

•其他贷款(汽车贷款、助学贷款等)


如果你对这些数字不太确定,可以给银行、信用卡公司或者顾问打电话询问。债务是不允许大致估计的,所以要想尽一切必要的办法,把真实数字写在纸上。资产则可以大致估算,但也要尽量准确。


然后把资产加起来,减去所有债务。现在,你知道了自己的净资产。


制定资产负债表,也许可以给你一些新的启发和提示,让你把目光转向需要关注的地方。在继续下一步之前,把它再看一遍,把新的目标添进去,是明智的做法。记住,你的计划随时可以修改。一页纸计划应该只包含此刻十分重要的3到5个要点:


•你对“钱对我为什么重要”这个问题的回答

•你对财务目标的最好预估

•你要偿还的债务


> 用预算提醒自己钱花在哪了?


一直提醒大家要培养记帐的习惯


记账一两个月后,你就有了扎实的事实依据,可以据此考虑自己的行为是否需要有所改变。这可能产生几种不同的结果。有些人认识到,自己为不太重要的事物花了太多的钱,马上找到了自己必须改变的地方,以更加接近目标。


> 怎么改掉了花钱大手大脚的习惯?


有种方法叫“净化支出行为”的方法。


每隔一段时间,有时候长达两三周,尽量不花钱。


这个办法不容易实行,但可以帮助你去掉不必要的支出,并且清清楚楚地认识到,你希望怎么花钱,怎么支配时间。虽然看起来也许有点儿过激,但它可以把你固有的习惯连根拔起,而那些习惯你也许早已习以为常,浑然不觉。


可以试着连着几天不买任何东西,尽量延长时间,把它当成对自己的挑战。千方百计避免在下次做预算时手动录入的条目多增加一笔交易,或者多攒一张收据。给自己定下目标:支出条目要尽可能简短。



4. 尽可能合理储蓄


  • 找到可用于储蓄的钱

  • 想一想,哪些支出不属于日常生活的组成部分,是意料之外的支出。

  • 学会忍住花钱的冲动。


储蓄的基本要点:


1.尽可能合理储蓄。

2.要多挣钱少花钱。

3.不要赔钱。你工作非常努力,好不容易才存了一些钱。不要让弥补耽误的时间的压力引导你做出投机性的投资决策。至于现在,只要把注意力放在储蓄和控制支出上即可。


慢慢地,你会想出一些办法增加储蓄。你会习惯性地避免冲动购物,也知道削减某些类型的支出是否值得。


5. 购买足够的保险


以前在文章中提过保险是抵御未来风险最好的方法。


书中建议不太适合国情,要自己花时间和精力去研究和学习。


6. 明智地借贷和支出


投资的最基本法则:多赚少花


如果你还持有高利息的债务,把它们还清,要好过你能做出的一切其他理财投资。我们来看看:现在,如果你的投资表现很好,你也许能赚到7%的收益。


找出利息最高的债务,你可以一次偿还一项,还清一项,再还下一项。


该还清抵押贷款吗?


拿出一张纸。


1.在纸的左边画一个圆圈:在圆圈中写下你的抵押贷款利率(你在制定个人资产负债表时,应该注明这个数字)。假设你的抵押贷款利率是5%,在圈内填入5%。(也许你可以把抵押贷款利率的小幅减免计算进去——但是别忘了,根据你的居住地和其他因素,这个利率因人而异。)


2.在纸的右边画一个方框,在方框中填入数字8%,并画一个大大的问号。这个数字表示你对自己的投资可能获得的最高收益的估计。


前几天提到巴菲特的投资建议:指数资金定投 ,越早做越好。


100天行动读者反馈


@潮宝辣妈


带孩子们早读夜读,到今年十月就坚持两年了


@瓶


年初在某英语软件上买了半年的课程,除了中间有几天因为网络故障没有坚持,其余每天至少学30分钟,虽然距离自己的目标还很远,但感觉自己的口语有了很大的提升



想了解更多关于100天行动内容---->不需要意志力的习惯养成法:100天行动


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